干货丨信用卡常见法律问题解析

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2020年1月17日00:58:21 评论 195 2194字阅读7分18秒

信用卡,已不仅是传统理解的支付工具,银行为了吸引客户纷纷推出各种不同的权益和功能,越来越多的朋友开始使用信用卡、享受信用卡带来的便利。但是,用卡不当往往会产生纠纷、身陷债务、甚至被追究刑事责任。

本文将就信用卡使用的过程中常见情形进行法律分析,以期能够给大家正确用卡提供帮助。

一、我的信用卡可以借给别人用吗?

首先要澄清一个误区,很多人认为把信用卡借给别人用是违法行为,其实不然。将信用卡出借给他人使用,所产生的是借用或者民间借贷的法律关系,如果发生纠纷了,持卡人是可以要求对方返还透支款项的。在绝大多数持卡人善意的情况下,法院不会因为单纯的出借信用卡而驳回持卡人的诉讼请求。

所以,信用卡借给别人使用并不构成违法。但是不违法不代表没有风险,将信用卡借给别人使用仍然存在较大的法律风险。

首先,每家银行的信用卡领用合约都约定了信用卡只能自己使用,如果将信用卡借给别人使用,涉嫌违约,需要承担违约责任;

其次,根据合同相对的原则,将信用卡借给别人使用,所产生的欠款,仍然需要由持卡人自己向银行归还,再由持卡人向实际用卡人进行追偿。之前有媒体报道过类似的事件,一位东北大妈为了讨好“男友”,将自己的信用卡借给其使用,结果该“男友”刷爆信用卡之后就玩起了失踪,面对被透支的信用卡,大妈没有能力偿还,结果被银行追求法律责任,后果严重且难以维权。

最重要的是,一旦信用卡出现逾期,银行会将持卡人纳入个人征信报告,对持卡人的名誉损失和信用损失是无法估量的。

所以,将信用卡借给别人用一定要慎之又慎,更不能为了一点好处费就不计后果相信别人,否则自身的权益将难以保障。

二、我的信用卡丢了,还需要承担还款责任吗?

这个问题也是我们诉讼中常常遇到的问题。但是信用卡丢失不能一概而论,持卡人是否要承担责任,需要根据具体案情和证据来详细分析。

根据信用卡领用合约,持卡人对于自己的信用卡负有妥善的保管义务,倘若因持卡人自身保管不善导致卡片丢失、进而被盗刷,那么是需要根据自身的过错程度来承担责任;

若卡片丢失,且持卡人不存在保管不善的情形,当然不需要承担责任。但是,持卡人通常无法就卡片丢失且自己已经妥善保管进行举证,从而因举证不足承担不利的法律后果。

在卡片丢失的情形下,持卡人首先应当致电银行挂失卡片(必须说明挂失原因是卡片被盗或丢失!之前就遇到一个持卡人挂失时说是搬家搞丢了,到了法庭上又说是被盗,结果当然不会被法院采信),以减少后续被盗刷的风险,同时就近向公安机关报案,取得立案通知单或者收案回执。这样才有可能在后续的协商或诉讼过程中取得主动权。

另外需要说明的是,有的银行针对卡片被盗、丢失推出了理赔险,但在我看来没什么用。因为理赔险并不能免除持卡人的举证责任,银行也不会因为你买了理赔险就无条件免责。要知道的是,如果你证据充足,即使没有买理赔险,也不需要承担还款责任。

三、信用卡透支不还会构成犯罪吗?

信用卡诈骗罪的情形有很多,包括伪造信用卡、冒用他人信用卡、恶意透支等等,最为常见的就是恶意透支。催收人员在催收时最常用的一句话就是:“你的行为已经构成恶意透支,涉嫌信用卡诈骗……”,但其实并不是所有的透支不还都构成信用卡诈骗罪。

2018年11月28日,两院关于修改信用卡犯罪的司法解释详细规定了恶意透支型信用卡诈骗犯罪的构罪标准。根据该规定,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。同时将规定的限额由原来的一万元提升到五万元,且仅指透支本金,不包括利息、违约金、手续费等其他息费。该规定与修改前相比,实际上是放款了恶意透支的司法认定,符合近两年对银行监管政策的趋势。包括非法占有的主观认定标准、放宽立案数额、严格有效催收的限制等等。

但是,即使透支数额较小等情形不构成诈骗犯罪,但持卡人仍然需要承担还本付息的民事责任。而且在解决执行难的大背景下,上报失信、司法拘留、财产强制拍卖等执行措施也未必易于承受。

四、信用卡套现构成犯罪吗?

关于信用卡套现,很多人一直存在不同的认识,有人认为信用卡套现是用卡的灰色地带,并不构成犯罪;也有人认为信用卡套现是违法用卡,要承担刑事责任。

其实,信用卡套现一直是银行重点监管的方面,以笔者承办的案例来说,嫌疑人通过网上、电话等方式租借了大量信用卡,并通过某市一个诊所的POS机进行套现,很快触发银行的风险监测系统,后银行以信用卡诈骗罪为由向公安机关报案。

但套现型信用卡诈骗与恶意透支型相同,都需要行为人具有“非法占有”的主观目的。如果持卡人以非法占有为目的,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式进行套现,构成信用卡诈骗罪;但若金额较小,或持卡人套现后能及时归还透支款项,则不构成犯罪。

具有以下情形之一的,应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’,但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外:

1. 明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;

2. 使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的;

3. 透支后通过逃匿、改变联系方式等手段,逃避银行催收的;

4. 抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;

5. 使用透支的资金进行犯罪活动的;

6. 其他非法占有资金,拒不归还的情形。

最后,作为羊毛党其实应该知道,不少高端信用卡都提供了各类法律援助服务的。

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  • 本文由 发表于 2020年1月17日00:58:21
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